3, 40대 인생 설계 차분하게 진행하세요
호욘지기 2006.04.20 23:47:13
30, 40대 인생설계 신경 좀 쓰세요
-돈과 건강, 가정, 어떻게 꾸려나갈 것인가
30대 중반 이후나 40대에 들어서면 사회적으로 어느 정도 자리를 잡아간다. 이 때 비로소 수입 규모가 커지고 재테크도 사실상 가능해진다. 한편으로는 자녀들이 성장해 초-중-고등학교에 다니고 있기 때문에 학원비 등 사교육비를 포함해 지출 규모가 상당히 커지기 쉬운 때이기도 하다. 수입도 많지만 그에 비례해 지출도 많아지는 때인 셈이다.
회사에서 받는 연봉 수입 외에 추가적인 수입에 대한 고민과 함께 빨라지는 정년에 대한 심리적인 압박감도 커지는 때이다. 그만큼 스트레스가 많아지고 건강도 위협받기 쉽다. 따라서 적절한 운동으로 그 동안 소모된 체력을 보강하고, 행복한 가정을 꾸리기 위한 다양한 방안도 마련해야 한다.
바야흐로 용전(用錢)의 시기인 셈이다. 돈과 건강, 가정을 어떻게 꾸려나갈 것인지에 대한 고민이 주를 이루는 시기이다. 이들에 대한 구체적인 대비책을 점검해 보자.
-리스크 관리의 필요성이 커진다
30, 40대는 월급도 점차 오르고 위상도 점점 높아지는 때이다. 월급봉투가 두툼해지는 반면 지출도 그만큼 늘어가는 때이기도 하다. 수입이 많은 대신 리스크 관리 필요성도 커지는 시기다. 30, 40대에 남들보다 앞서 내 집 마련을 했다면 특히 재테크에 관심을 갖게 마련이다. 내 집 마련에 따른 성취감이 대단한 데다 이제는 노후 준비와 자녀 교육비 마련 등을 확실한 목표로 삼을 수 있기 때문이다.
게다가 늘어나고 있는 수입에 적절한 재테크 전략을 세우려는 욕구도 커진다. 주위의 친구나 동료들이 전하는 재테크 성공담도 강력한 자극제가 된다.
주식이나 부동산 등에 특히 관심을 갖게 되는데, 이 시기에 가장 중점을 두어야 할 투자 포인트는 안전성이다. 만약 이 시기에 투자를 잘못해서 모든 걸 잃는다면 재기하는 데 상당한 고통과 시련이 뒤따르기 때문이다.
-안전성 높은 간접투자를 고려하자
이제 혼자가 아닌 부양해야 할 배우자와 자식들이 있는 때이다. 물론 수입이 늘어난 만큼 지출도 훨씬 커져 있기 때문에 경제적 타격 또한 더 크게 느껴질 것이다. 따라서 투자는 최대한 안전성에 초점을 맞추되, 가능하면 간접투자가 좋다. 간접투자가 그래도 비교적 위험 관리가 되기 때문이다.
직접투자는 본업에 영향을 미칠 수도 있고, 전업으로 하는 투자자들과 겨뤄 수익을 내기가 쉽지 않기도 하다. 펀드 상품에 간접투자 하거나, 부동산 투자 욕구를 충족시키면서 비교적 안전한 간접투자 상품인 리츠에 가입하는 것도 좋은 방법일 수 있다.
-30, 40 대에 적합한 정액분할 투자법
주식도 하고 싶고 목돈도 모아야 하는데 위험한 것은 싫다. 이 모든 욕구를 충족시킬 만한 대안은 없을까? 바로 정액 분할 투자법이 있다. 정액분할(cost average) 투자법이란 매달 붓는 적금처럼 월이나 분기 단위로 시기를 정해 일정금액을 주식이나 펀드에 꼬박꼬박 투자하는 방식을 말한다.
주식투자로 치면 일종의 분할매입방식이다. 특정 종목에 투자금 전액을 투입했을 때 발생할 수 있는 위험을 분산시키는 방법이다. 장기간에 걸쳐 투자가 이뤄지는 데다 가격이 낮을 때에는 같은 돈으로 더 많은 주식(또는 펀드)을 사게 되는 효과가 있어 평균매입단가를 낮추는 장점이 있다. 말하자면 정액분할 투자법은 분산투자, 장기투자, 정기투자의 3가지 특성을 모두 갖추고 있다.
정액분할투자의 한 예를 들어보자. 지난 2002년 7월 22일 판매가 시작된 베스트 모아 모아 적립식 펀드에 매달 말일(마지막 거래일) 100만 원씩을 투자했다고 하면 13개월 만에 총 17.84%의 수익률을 기록한 것이다. 같은 기간 종합주가지수는 717.99(2002년 7월 31일 종가)에서 730.10으로 고작 1.68% 상승하는 데 그쳤다. 정액분할 투자법은 적은 돈으로 투자할 수 있다. ETF(상장지수펀드)를 정액분할 투자법을 활용한다면 대략 매달 10만 원이 안 되는 돈으로도 투자를 할 수 있다.
-적립식 펀드를 활용하자
정액분할 투자법을 적용한 간접투자상품인 적립식 펀드 역시 10만 원 이상이면 투자할 수 있다. 간접 투자라 주식투자처럼 그때 그때의 시세나 시황에 민감하게 대처하지 않아도 되는 장점도 있다. 말하자면 더 싼 가격으로 매입하기 위해 매수 타이밍을 조절하는 등의 노력을 할 필요가 없다는 것이다.
시장가격이 높을 때는 적게 사게 되고, 낮을 때는 많이 사게 되기 때문에 장기적으로 보면 평균매입단가를 떨어뜨리는 결과를 낳는다. 따라서 본업에 충실해야 하는 30, 40대의 직장인들이나, 주식투자에 자신이 없는 일반투자자가 활용하기에 적합한 투자법이다.
정액 분할 투자법은 크게 보면 직접투자와 간접투자로 나눌 수 있다. 직접투자는 정액분할투자방식을 자신이 주식이나 펀드를 직접 골라 자신의 방식대로 활용하는 것이다. 반면 간접투자는 금융기관에서 판매하는 적립식 펀드 상품에 가입하는 것이다.
간접투자는 은행이나 증권사를 찾아가서 적립식 펀드 상품에 가입하고 매달 일정금액을 붓는 식인데, 자동이체로 쉽게 투자할 수 있다. 투자자는 펀드의 수익률이 어떻게 흘러가고 있는지 정도만 파악하면 된다.
직접투자방식은 ETF나 인덱스펀드 등을 대상으로 정해진 시기에(예컨대 월급날인 매달 25일) 일정금액만큼 직접 사는 것이다. 특히 ETF는 주식과 거래 방식이 똑같다. 따라서 HTS를 통해 원하는 가격과 수량으로 주문을 내고 체결 여부를 확인하면 된다. 투자에 신경를 쓰기 어려운 사람이라면 간접투자방식인 적립식 펀드가 나올 것이다. 이는 꼭 30, 40대가 아닌 20, 30대에도 활용해 볼 만한 투자법이라고 할 수 있다.
-30, 40대에 생각해 볼 것들
① 이혼은 고통의 시작이다= 결혼은 재테크의 시작이 될 수 있지만 이혼은 재테크와의 결별이 되기 십상이다. 이혼할 수밖에 없는 상황에서 이혼을 하지 않을 수는 없는 노릇이다. 따라서 무엇보다 후회 없는 결혼 생활과 배우자 선택에 신중을 기해야 한다.
② 의사결정은 신속하게 하라= `콜롬버스는 대중의 뜻에 따라 서인도 제도로 가는 새로운 길을 개척한 게 아니다`고 경제학자 밀턴 프리드만은 말했다. 의사결정을 할 때는 남의 의견도 중요하지만 신속하게 결단을 내리는 게 무엇보다 중요하다.
③ 남의 손을 빌려라= 주변에 전문가 네트워크를 형성하고, 가능하면 그들의 경험과 노하우를 빌리는 한편, 자신은 본업에 충실하라. 투자도 간접투자를 활용하라.
④ 자신의 얼굴을 보라= 말콤 포브스(경제잡지 포브스의 전 발행인)는 40세 이후에는 말보다 얼굴이 그 사람에 대해 더 많은 것을 말해준다고 했다. 이제 자신의 얼굴에 대해서 책임질 때가 된 것이다. 얼굴에 자신이 살아가는 태도와 자세가 묻어나는 법이다. 거울을 탓하지 말라. 거울은 그저 있는 대로 비춰 줄 뿐이다.
⑤ 시간이 없다고 말하지 말라= 분명히 20,30 시기에 비해 시간이 부족한 것은 사실이다. 일에 파묻혀 지내기 쉽고 챙겨야 할 가족, 친구, 지인 등 인간관계 또한 확대 되면서 시간 핑계를 대기 쉽다. 그러나 시간이 란 필요하다면 만들어야 한다. 어떤 일을 하기 위한 시간은 절대 저절로 생기지 않는다.
출처 : 조태룡, 임동하 공저 [잘 벌고 잘 사는 쿨한 인생](청림출판)
-돈과 건강, 가정, 어떻게 꾸려나갈 것인가
30대 중반 이후나 40대에 들어서면 사회적으로 어느 정도 자리를 잡아간다. 이 때 비로소 수입 규모가 커지고 재테크도 사실상 가능해진다. 한편으로는 자녀들이 성장해 초-중-고등학교에 다니고 있기 때문에 학원비 등 사교육비를 포함해 지출 규모가 상당히 커지기 쉬운 때이기도 하다. 수입도 많지만 그에 비례해 지출도 많아지는 때인 셈이다.
회사에서 받는 연봉 수입 외에 추가적인 수입에 대한 고민과 함께 빨라지는 정년에 대한 심리적인 압박감도 커지는 때이다. 그만큼 스트레스가 많아지고 건강도 위협받기 쉽다. 따라서 적절한 운동으로 그 동안 소모된 체력을 보강하고, 행복한 가정을 꾸리기 위한 다양한 방안도 마련해야 한다.
바야흐로 용전(用錢)의 시기인 셈이다. 돈과 건강, 가정을 어떻게 꾸려나갈 것인지에 대한 고민이 주를 이루는 시기이다. 이들에 대한 구체적인 대비책을 점검해 보자.
-리스크 관리의 필요성이 커진다
30, 40대는 월급도 점차 오르고 위상도 점점 높아지는 때이다. 월급봉투가 두툼해지는 반면 지출도 그만큼 늘어가는 때이기도 하다. 수입이 많은 대신 리스크 관리 필요성도 커지는 시기다. 30, 40대에 남들보다 앞서 내 집 마련을 했다면 특히 재테크에 관심을 갖게 마련이다. 내 집 마련에 따른 성취감이 대단한 데다 이제는 노후 준비와 자녀 교육비 마련 등을 확실한 목표로 삼을 수 있기 때문이다.
게다가 늘어나고 있는 수입에 적절한 재테크 전략을 세우려는 욕구도 커진다. 주위의 친구나 동료들이 전하는 재테크 성공담도 강력한 자극제가 된다.
주식이나 부동산 등에 특히 관심을 갖게 되는데, 이 시기에 가장 중점을 두어야 할 투자 포인트는 안전성이다. 만약 이 시기에 투자를 잘못해서 모든 걸 잃는다면 재기하는 데 상당한 고통과 시련이 뒤따르기 때문이다.
-안전성 높은 간접투자를 고려하자
이제 혼자가 아닌 부양해야 할 배우자와 자식들이 있는 때이다. 물론 수입이 늘어난 만큼 지출도 훨씬 커져 있기 때문에 경제적 타격 또한 더 크게 느껴질 것이다. 따라서 투자는 최대한 안전성에 초점을 맞추되, 가능하면 간접투자가 좋다. 간접투자가 그래도 비교적 위험 관리가 되기 때문이다.
직접투자는 본업에 영향을 미칠 수도 있고, 전업으로 하는 투자자들과 겨뤄 수익을 내기가 쉽지 않기도 하다. 펀드 상품에 간접투자 하거나, 부동산 투자 욕구를 충족시키면서 비교적 안전한 간접투자 상품인 리츠에 가입하는 것도 좋은 방법일 수 있다.
-30, 40 대에 적합한 정액분할 투자법
주식도 하고 싶고 목돈도 모아야 하는데 위험한 것은 싫다. 이 모든 욕구를 충족시킬 만한 대안은 없을까? 바로 정액 분할 투자법이 있다. 정액분할(cost average) 투자법이란 매달 붓는 적금처럼 월이나 분기 단위로 시기를 정해 일정금액을 주식이나 펀드에 꼬박꼬박 투자하는 방식을 말한다.
주식투자로 치면 일종의 분할매입방식이다. 특정 종목에 투자금 전액을 투입했을 때 발생할 수 있는 위험을 분산시키는 방법이다. 장기간에 걸쳐 투자가 이뤄지는 데다 가격이 낮을 때에는 같은 돈으로 더 많은 주식(또는 펀드)을 사게 되는 효과가 있어 평균매입단가를 낮추는 장점이 있다. 말하자면 정액분할 투자법은 분산투자, 장기투자, 정기투자의 3가지 특성을 모두 갖추고 있다.
정액분할투자의 한 예를 들어보자. 지난 2002년 7월 22일 판매가 시작된 베스트 모아 모아 적립식 펀드에 매달 말일(마지막 거래일) 100만 원씩을 투자했다고 하면 13개월 만에 총 17.84%의 수익률을 기록한 것이다. 같은 기간 종합주가지수는 717.99(2002년 7월 31일 종가)에서 730.10으로 고작 1.68% 상승하는 데 그쳤다. 정액분할 투자법은 적은 돈으로 투자할 수 있다. ETF(상장지수펀드)를 정액분할 투자법을 활용한다면 대략 매달 10만 원이 안 되는 돈으로도 투자를 할 수 있다.
-적립식 펀드를 활용하자
정액분할 투자법을 적용한 간접투자상품인 적립식 펀드 역시 10만 원 이상이면 투자할 수 있다. 간접 투자라 주식투자처럼 그때 그때의 시세나 시황에 민감하게 대처하지 않아도 되는 장점도 있다. 말하자면 더 싼 가격으로 매입하기 위해 매수 타이밍을 조절하는 등의 노력을 할 필요가 없다는 것이다.
시장가격이 높을 때는 적게 사게 되고, 낮을 때는 많이 사게 되기 때문에 장기적으로 보면 평균매입단가를 떨어뜨리는 결과를 낳는다. 따라서 본업에 충실해야 하는 30, 40대의 직장인들이나, 주식투자에 자신이 없는 일반투자자가 활용하기에 적합한 투자법이다.
정액 분할 투자법은 크게 보면 직접투자와 간접투자로 나눌 수 있다. 직접투자는 정액분할투자방식을 자신이 주식이나 펀드를 직접 골라 자신의 방식대로 활용하는 것이다. 반면 간접투자는 금융기관에서 판매하는 적립식 펀드 상품에 가입하는 것이다.
간접투자는 은행이나 증권사를 찾아가서 적립식 펀드 상품에 가입하고 매달 일정금액을 붓는 식인데, 자동이체로 쉽게 투자할 수 있다. 투자자는 펀드의 수익률이 어떻게 흘러가고 있는지 정도만 파악하면 된다.
직접투자방식은 ETF나 인덱스펀드 등을 대상으로 정해진 시기에(예컨대 월급날인 매달 25일) 일정금액만큼 직접 사는 것이다. 특히 ETF는 주식과 거래 방식이 똑같다. 따라서 HTS를 통해 원하는 가격과 수량으로 주문을 내고 체결 여부를 확인하면 된다. 투자에 신경를 쓰기 어려운 사람이라면 간접투자방식인 적립식 펀드가 나올 것이다. 이는 꼭 30, 40대가 아닌 20, 30대에도 활용해 볼 만한 투자법이라고 할 수 있다.
-30, 40대에 생각해 볼 것들
① 이혼은 고통의 시작이다= 결혼은 재테크의 시작이 될 수 있지만 이혼은 재테크와의 결별이 되기 십상이다. 이혼할 수밖에 없는 상황에서 이혼을 하지 않을 수는 없는 노릇이다. 따라서 무엇보다 후회 없는 결혼 생활과 배우자 선택에 신중을 기해야 한다.
② 의사결정은 신속하게 하라= `콜롬버스는 대중의 뜻에 따라 서인도 제도로 가는 새로운 길을 개척한 게 아니다`고 경제학자 밀턴 프리드만은 말했다. 의사결정을 할 때는 남의 의견도 중요하지만 신속하게 결단을 내리는 게 무엇보다 중요하다.
③ 남의 손을 빌려라= 주변에 전문가 네트워크를 형성하고, 가능하면 그들의 경험과 노하우를 빌리는 한편, 자신은 본업에 충실하라. 투자도 간접투자를 활용하라.
④ 자신의 얼굴을 보라= 말콤 포브스(경제잡지 포브스의 전 발행인)는 40세 이후에는 말보다 얼굴이 그 사람에 대해 더 많은 것을 말해준다고 했다. 이제 자신의 얼굴에 대해서 책임질 때가 된 것이다. 얼굴에 자신이 살아가는 태도와 자세가 묻어나는 법이다. 거울을 탓하지 말라. 거울은 그저 있는 대로 비춰 줄 뿐이다.
⑤ 시간이 없다고 말하지 말라= 분명히 20,30 시기에 비해 시간이 부족한 것은 사실이다. 일에 파묻혀 지내기 쉽고 챙겨야 할 가족, 친구, 지인 등 인간관계 또한 확대 되면서 시간 핑계를 대기 쉽다. 그러나 시간이 란 필요하다면 만들어야 한다. 어떤 일을 하기 위한 시간은 절대 저절로 생기지 않는다.
출처 : 조태룡, 임동하 공저 [잘 벌고 잘 사는 쿨한 인생](청림출판)
