[재테크] 재테크 밑천을 만드는 5가지 방법
enterskorea 2020.07.03 09:32:24
재테크 밑천을 만드는 5가지 방법
재테크는 단돈 1만 원으로 시작할 수 있지만, 효율을 높이려면 표 나는 ‘밑천’이 필요하다. 그렇다고 꼭 ‘목돈’이 있어야하는 것은 아니다. 예컨대, 매월 정기적인 소득이 있다면 매월 100만 원씩을 앞으로 몇 년 동안 정기적으로 투자하는 것도 좋다. 반면 특별한 소득은 없지만 투자에 활용할 수 있는 여윳돈이 있는 경우라면 그것도 좋다. 그 어떤 경우라도 자신의 재정 형편에 맞게 준비하면 된다.
그러나 당장의 여윳돈이나 매월 가처분소득이 없는 경우도 있다. 이때는 대대적인 구조조정을 해야 한다. 지금부터 밑천을 만드는 5가지 방법을 알아보자.
1. 통장관리 - 4개의 통장
소득이 들어오는 ①수입통장과 체크카드 등이 결제되는 ②지출통장을 구분하고 매달의 지출금액을 미리 정한 다음 수입통장에서 지출통장에 이체한다. 또한 각종 보험료와 정기적으로 빠져나가는 적금이나 펀드가 있다면 별도의 ③저축통장을 만들어 이체해 둔다. 마지막으로는 만약의 경우에 활용할 수 있는 ④비상예비 자금통장을 만들어 매달 일정한 금액을 적립해 두면 끝이다.
2. 지출관리 - 재테크의 3가지 종류
재테크에는 3가지 종유가 있다. 첫째는 ‘몸테크’로 끊임없는 자기계발을 통해 자신의 몸값을 높이는 것, 두 번째는 ‘짠테크’로 지출을 통제하는 것이다. 마지막 세 번째는 우리가 일반적으로 이야기하는 ‘재테크’다. 첫 번째와 두 번째 재테크를 거치면서 최종적으로 남긴 가처분소득이 우리가 재테크에 사용할 수 있는 실질적인 밑천이다.
‘몸테크’를 위한 자기계발 비용은 지출이 아닌 투자로 생각해야 한다. 자기계발 비용을 지출하고 나면 세 번째 재테크를 할 수 있는 돈이 부족하더라도 몸테크를 위한 투자가 우선이라고 생각한다. 많이 불리는 능력보다 많이 버는 능력이 훨씬 더 안정적이기 때문이다.
‘짠테크’에서의 핵심은 욕망과 필요의 분별이다. 욕망 소비는 당장의 필요는 없지만 마음의 만족을 위한 지출을 뜻하지만, 필요 소비는 마음과 상관없이 꼭 필요한 지출을 뜻한다. 밑천을 만들어야 하는 시기에는 모든 지출의 기준을 필요에 집중하여 가능하면 빨리 끝내는 것이 좋다. 그 과정에서 버티는 기술이 커지는 것은 보너스다.
3. 보험분석 - 보험은 2개면 충분
보장성 보험은 기본적으로 딱 2개면 족하다. 큰 돈이 드는 3대 질환에 대한 진단비 보험과 실손의료비 보험이다. 보험이 많으면 별것아닌 보장들이 중복되면서 보험료도 많아진다.
현재 가입된 보험들 가운데 가입할 당시에는 필요가 있었지만 지금도 계속 유지할 필요가 있는지 따져보는 것이 좋다. 예를 들면 자녀들이 어렸을 때 가입했던 가장의 종신보험은 자녀들이 성인으로 성장한 이후에는 실효성이 크게 떨어진다. 가입당시의 보장금액에 대한 현금가치도 많이 줄어 들었다.
4. 부채분석 - 투자보다 빚 청산이 우선
과도한 부채는 재테크의 방해꾼이다. 상담을 하다 보면 당장에 쓸데없는 부채를 보유한 경우도 많다. 이를테면 상환 여력이 되는데도 불구하고 전에 받아둔 보험약관대출이나 신용대출 등을 갚지 않고 있는 경우다. 주택담보대출이나 전세자금대출 등 이율이 낮고 매월 상환계획이 마련된 경우는 괜찮지만 금리가 높은 대출이나 수익 없는 자산과 연동된 대출 등은 구체적인 실효성을 따져보면서 필요에 따라 과감한 리모델링을 하는 것이 좋다.
5. 자산분석 - 개별자산 수익률보다 총 자산 수익률
자산분석도 밑천을 만드는데 유용하다. 은행 예·적금에 있는 돈도 최소한 3년 이상의 여유자금이라면 그 가운데 일부를 수익형 상품이나 기타 안정형 상품으로 분산할 수도 있다. 5년, 10년 만기의 저축성 보험도 마찬가지다.
특히 변액연금보험과 오래전 가입한 변액유니버셜보험 등은 꼼꼼히 확인해 보는 것이 좋다. 대부분의 변액연금보험은 연금수령 시점에서 그때까지의 적립금을 은행 금리 수준으로 운용하면서 가입자에게 평생동안 연금을 지급하는 방식인데, 낮은 운용금리 때문에 평생 연금으로서의 역할을 기대하긴 곤란하다. 은퇴연금이 목적이라면 지금부터라도 증권회사의 연금저축펀드가 더 좋을 수 있다.
가능성 없는 부동산에 오랫동안 묶여있는 돈도 잘 따져보자. 막연히 오르겠지 하는 기대감이나 손해 보고 팔기 싫다는 자존심이 총자산의 효율적인 운용을 방해하는 것은 아닌지 냉철하게 판단하는 것이 좋다. 개별자산의 수익률보다 총 자산수익률을 높이는 것이 더 중요하기 때문이다.
